Employeurs : comment choisir la bonne formule de complémentaire santé entreprise ?

complémentaire santé entreprise

Complémentaire santé entreprise, qui faut-il couvrir ?

Première question à se poser : qui voulez couvrir ou, plutôt, qui avez-vous les moyens de couvrir ? La loi vous impose d’assurer votre salarié, pas forcément sa famille. Si les finances de l’entreprise vous le permettent, vous pouvez élargir les garanties aux ayants-droit (conjoint et enfants), à défaut vous pouvez donc vous contenter de couvrir seulement votre salarié. « Dans les petites entreprises, cela vaut la peine de vérifier la composition du foyer de vos salariés mais aussi et surtout, leurs besoins réels en termes de couverture. Ils peuvent très bien être mariés, mais ne pas avoir besoin de protéger leur conjoint, assuré par ailleurs. Mieux vaut le savoir ».

Si vous optez pour une complémentaire santé entreprise, la couverture de votre salarié seul, la plus économique, vous paierez 50 % de sa cotisation et il devra prendre intégralement en charge l’assurance des membres de sa famille, s’il souhaite les assurer. Dans tous les autres cas, vous acceptez de couvrir aussi les membres de sa famille et vous prenez en charge 50 % de la cotisation globale pour son foyer, qui sera nécessairement plus élevée que la cotisation a la complémentaire santé entreprise du salarié seul.

Selon les compagnies, vous aurez le choix entre plusieurs structures de tarif. La formule « uniforme » d’abord : chaque salarié paye la même prime, qu’il s’assure tout seul ou avec toute sa famille. Le célibataire va payer la même chose qu’une famille de cinq personnes. C’est une formule très avantageuse pour les familles et à recommander si vous en avez une grande majorité à assurer. « Les situations personnelles des salariés sont toutes différentes, mieux vaut leur laisser le choix, c’est un gage de tranquillité pour l’employeur ». Pour cela il faudra privilégier une formule de type « isolé/famille », où chacun choisira de s’assurer seul ou avec les siens, selon ses besoins. Ici la cotisation sera différenciée et plus élevée pour le poste « famille ».

Autre solution, encore plus souple, la formule « adulte/enfants », où vous payez selon la composition exacte de la famille à assurer et qui convient particulièrement bien si vous avez des structures familiales très variées dans l’entreprise (couples avec ou sans enfants, personnes seules et familles monoparentales).

A quel niveau de garanties ?

Le « panier de soins ANI », qui comprend les garanties minimales exigées par la loi pour la couverture des salariés, n’est pas très généreux. Il ne couvre aucun dépassement d’honoraires pour les consultations de généralistes et surtout de spécialistes (elles sont remboursées à hauteur de 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale, soit jusqu’à 23 ou 25 euros seulement, selon la catégorie de médecin). Les remboursements sont également très insuffisants en optique ou en dentaire. Si vous avez les moyens d’offrir une meilleure garantie à vos salariés, faites-le sans hésiter ! « Si la moyenne d’âge est plutôt élevée dans votre entreprise (supérieure à 45 ans), optez pour des garanties optique et dentaire renforcées. Dans tous les cas, nous conseillons de renforcer systématiquement la garantie hospitalisation ». « Elle doit être améliorée sur le remboursement de la chambre particulière, mais aussi et surtout sur les dépassements d’honoraires appliqués sur les consultations hospitalières. Actuellement, 40 % des actes sont effectués en chirurgie ambulatoire et donnent lieu à des dépassements d’honoraires ».

Il convient également de majorer les remboursements des consultations de spécialistes, pour que vos salariés soient mieux remboursés dans des zones à forts dépassements d’honoraires. L’organisme qui vous vend votre produit d’assurance doit être capable de vous renseigner sur les pratiques tarifaires dans votre région. « Paris, Nice, Cannes… Les dépassements d’honoraires sont souvent proportionnels au prix du m2 immobilier ». Quant aux postes optique et dentaire, « si vous voulez offrir une garantie complémentaire santé entreprise de bon niveau à vos salariés, il faut les doubler ».

Si vous ne pouvez pas jouer sur tous ces postes à la fois, privilégiez toujours d’abord l’hospitalisation, puis les dépassements d’honoraires quand c’est nécessaire et le dentaire. « On peut décéder d’absence de soins dentaires, jamais des suites d’un mauvais choix de votre monture ! S’il faut faire un choix, et contrairement aux idées reçues, il faut toujours privilégier le dentaire sur l’optique »

Avec quels services associés ?

L’organisme d’assurance va donner une carte dite de « tiers payant » à vos salariés, avec laquelle ils n’auront pas besoin de faire l’avance de frais, notamment à la pharmacie. Il convient de vérifier que le tiers payant est bien pratiqué sur l’ensemble du territoire national par votre mutuelle. Si elle adhère à un organisme national comme Almerys, Viamedis ou Cegedim, pas de souci, la couverture sera maximale. Sinon, vérifiez auprès de votre organisme que ses accords de tiers payants couvrent bien l’ensemble du territoire. Si ce n’est pas le cas, notamment pour certaines mutuelles locales, cela pourrait poser des problèmes en cas d’hospitalisation ou de problèmes médicaux de vos salariés pendant leurs vacances, quand ils sont à l’autre bout de l’Hexagone.

 

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